대출 너무 어렵죠? 대린이 따라 하나씩 공부해봐요. PART1

안녕하세요

누구에게나 멘토가 되고 싶은 실루엣입니다.

대출은 용어도 어렵고 복잡하고 매년 매번 달라지는 대출을 계속 공부해야하는 어려움이 있습니다.

대출에 대하여 하나씩 뽀개 보겠습니다.

대출 기초 용어
원금 : 이자가 붙지 않은 원래의 돈, 대출금
원리금 : 원금과 이자를 합친 돈

이자 = 금리
차주 = 돈빌리는 사람
대출 =여신 = 신용공여
대출실행 = 대출기표
개인대출 = 가계대출
기업대출 = 사업자대출

차주의 종류
차주 : 돈 빌리는 사람

개인
개인사업자
법인사업자
가계대출(개인대출)
개인사업자대출
법인사업자대출
개인신용점수(NICE, KCB)
소득확인(DSR)
주택수, 부채파악
LTV 최대 70%

임대사업자&일반사업자
개인신용점수
개인소득서류
용도파악이 되어야함
DSR 미적용
임대사업자의 경우 RTI 적용
LTV 최대 80%
법인자체 신용등급 산출
법인재무제표
법인대표자 신용등급 산출
사업자금 용도증빙 필수
DSR, DTI, RTI 미적용
LTV 최대 80%

금융권의 종류

제 1 금융권
제 2 금융권
제 3 금융권
은행연합회 소속(은행법 적용)
은행업무 수행 (은행법 적용 안됨)
-저축은행, 보험사, 증권사, 캐피탈,
신탁회사 등
제도권 밖의 대부 업체
금융위원회 제재를 많이 받음
지점, 조합별 독자 운영 시스템
P2P, 대부등 사금융
시중은행, 지방은행, NH농협은행,
인터넷은행
새마을금고, 신협.농협.축협.수협
P2P:개인투자자와 개인채무자를 연결해주는 온라인투자연계 금융업

사업자 주택담보 대출진행 프로세스

1. 대출상담 : 물건지 종류, 매매가격(감정가), 대출해야 하는 금액은? 신용점수 파악, 서류안내

2. 대출가능금액 산출 : 감정평가 의뢰, 공부서류 확인, 선순위 채권 확인, 대출 가능금액 산정

3. 현장실사 및 규정 확인 : 물건지 방문, 채무자 상환능력 검토, 주변 거래 시세파악, 적합한 대출 규정 확인, 추가 필요서류 안내, 대출자 추가 심사(필요시)

4. 대출가부통보 : 대출 가능 금액, 적용 금리, 상환 방식, 부수 거래

대출의 종류

담보 대출
신용 대출
보증부 대출
경제적 가치를 지닌 자산을 담보 삼아
자금을 융통하는 방식
일반적으로 신용대출보다 한도가 크고 대출금리가 낮다

고객의 신용도를 기준으로 심사하는
대출방식
고객의 경제적 상황, 직업, 신용점수 등을 고려하여 대출금액과 금리를 결정하게 된다

공공금융기관이나 신용 기관이 대출 금액의 대부분을 보증하고 자금을 빌려주는 것
신용보증 기금이 사업자의 보증서를 발급해주면, 그 보증을 기반으로 은행에서 대출을 신청할 수 있는 신용보증 정책자금 등이 있다
주택담보대출, 예.적금대출,
사업자대출, 주식담보대출,
청약담보대출, 보험약관대출 등
마이너스 통장, 신용대출

전세자금대출, 신용보증정책자금,
기술보증정책자금

기한의 이익

기한이 존재하는 것 즉, 기한이 도래하지 않음으로써 당사자가 받을 이익

금융기관 : 상환기일까지 이자를 수령할 수 있는 기한이익을 가짐
채 무 자 : 상환기일까지 대출금을 갚지 않아도 되는 기한이익을 가짐

상실되면 대출금 반환하기

대출 관련 비용

1. 중도상환수수료
은행은 고객으로부터 받은 예금으로 대출을 제공하거나 투자를 해 수익을 내는데, 만약 대출자가 만기일보다 이른 시일에 대출금을 상환하면, 은행은 대출이자를 그만큼 적게 받게 되어 수익이 적어지므로 은행의 손실을 방지하기 위해 ‘중도상환수수료’를 받는다.
중도상환수수료(중수)는 3년이 지나면 면제된다.

2. 한도 대출 수수료
한도대출(마이너스 통장) 사용할 때 발생하는 수수료

3. 인지세
재산을 표시하는 문서를 작성할 때 작성자에게 부과하는 세금
은행대출에 대한 인지세는 은행과 대출자가 절반씩 부담을 하는데, 5천만원 이하의 대출일 경우 인지세는 면제된다.

4. 근저당권 설정 비용과 말소 비용

근저당 설정액은 대출 신청 금액의 120~140%
향후 대출을 상환하고 난 뒤에는 근저당권 말소를 해야 하는데, 이때 발생하는 비용은 대출자가 부담
(말소비용은 보통 5만원선)

근저당
대출자가 대출을 상환하지 못할 때를 대비해 담보에 대한 저당권을 미리 설정하는 것
저당권
채권자가 해당 담보에 대해 다른 채권자보다 먼저 변제받을 수 있는 권리
즉, 주택을 담보로 한 대출에 대해 은행이 근저당권을 설정했다면, 대출자가 대출금을 상환하지 못했을 때 해당 주택을 경매로 넘기고 경매로 생긴 자금은 은행 대출에 먼저 사용할 수 있는 권리를 설정했다는 의미

5. 기타사항

등록세, 교육세, 국민주택 채권매입 등
구 분
금 액
은행 부담
고객 부담
등록세
설정금액의 0.2%
O
X
교육세
등록세액의 20%
O
X
국민주택 채권매입
설정금액의 1%

O
법무사 수수료
법무사 협회에서 정한 수수료
O
X
기타
등초본 열람료
O
X
감정평가 수수료(외부)
O
X
근저당권 말소비용
X
O